牆國支付揭秘系列1—韭菜們都是透明人

作者:G金融人才小組文非

編輯:G金融人才小組Rex

關鍵詞:銀行、支付、聯機、清算、結算

摘要:小明向小紅借錢,錢是如何到小明手裡的?

前言

如今的社會,現金使用越來越少。特別是微信、支付寶融入日常生活後,很多身處牆國小伙伴都有這樣的感覺,出門只用帶個手機就夠了。同時,相信也有很多小伙伴有這樣的慘痛經歷:出門,只要丟了手機,就完了。

在非現金社會裡,我們無需顧慮小偷摸走錢包裡的現金,也無需為一摞厚重的零錢煩惱。然而凡事有利弊,使用支付寶,我們的消費記錄和購物車就會被”阿里爸爸們”看的清清楚楚,我們使用微信,騰訊就會認識我的七大姑八大姨,了解我喜歡去哪個早點攤吃油條,知道我喜歡約哪個妹子吃飯,而且吃完還AA。

我認為,生活在非現金社會,了解支付體系的基礎知識,應該作為一門必修課和基本常識。這對於保護自己的隱私、財產、甚至安全都是非常有必要的。

現金

小明向小紅借500元,小紅直接從褲兜里掏出5張紅臉毛爺爺交給小明,現金轉賬完成。

這就是現金,直觀、容易理解。小紅走後,當小明發現其中一張毛賊東爺爺長得不太帥-這是假幣-的時候,他的體驗也一樣,如此直觀、如此容易理解。

使用現金的缺點是如此明顯,以至於大部分人都已經達成了共識,未來的社會應該是以電子支付為主的無現金的社會。

電子支付

電子支付之所以成行,是以銀行賬戶為基礎的。

小明向小紅借500元,小明在建設銀行開戶,而小紅在工商銀行開戶。小紅通過工行手機銀行向小明轉賬。一通操作後,小明的賬戶多了500元,小紅的賬戶少了500元。

看起來似乎很簡單,不是麼?其實還真不簡單。在小紅打開手機的時候,銀行APP為了“驗證”小紅的身份,使用了小紅手機的攝像頭獲取小紅的面部特徵,也許還使用了麥克風收集聲音,也許還使用GPS了解了小紅的位置。同時,工商銀行為了把錢轉出去,“不得不”記下了小明的賬號。

工商銀行處理完成後,這個轉賬的指令,就通過上海清算中心的小額支付系統,傳遞給了建設銀行,通知小明的賬號增加餘額500元。

至此,工商銀行從小紅的賬號扣除了500元,同時建設銀行給小明的賬戶增加了500元。結束了麼?聰明的讀者肯定想到了:此時建設銀行墊了500元給小明,工商銀行還欠建設銀行500元呢!

恭喜,如果意識到這個問題,說明你絕對具備成為支付系統的專家的潛力。

無論如何,以上大致就是聯機支付的過程。至於銀行之間如何算賬,用行話來講,我們稱之為清算與結算業務。

清算和結算

每天,銀行都會處理大量的業務,比如轉賬,支付,消費等等,本質上就是用各種各樣的方式,讓資金暢通無阻的流動起來。

銀行之間資金的來往還是很活躍的,小明和小紅的故事,每分每秒都在發生。同時,銀行內部,不僅記錄賬目,還會記錄每一筆交易的細節,比如在哪個時間、地點,哪個商店,使用哪個APP等等信息。

由於在日常生活中,既有工商銀行向建設銀行的轉賬,也會有建設銀行向工商銀行的轉賬,因此匯總下來,銀行之間互相欠的款項並不會很多。但如果突然有一天工商銀行匯總完發現建設銀行欠我們100元,建設銀行匯總完發現工商銀行欠我們100元,兩邊對不上賬,找誰說理去?

可還記得銀行間的支付指令不是直接發送,而是通過“上海清算中心”轉發的吧?銀行的清算業務是基於第三方的清算機構完成的。每過一段時間,清算機構就會根據交易記錄做一次“清算”,說直白點就是算清楚銀行之間互相到底誰欠了誰多少錢,然後把這個明細做成詳細報表,交給銀行做進一步核對。如果銀行的賬目也對上了,那麼銀行就可以按這個結果進行“結算”。

啊,一下子把清算和結算都講完了。其實搞清楚原理,這些概念一點都不復雜。

但是等等,清算所為了逐筆算賬,必須知道並且記錄每一筆資金往來的細節,銀行為了自己不被清算所坑錢,也必須知道並且記錄每一筆資金往來的細節!即便在正常的支付環境下,我們的交易信息也至少會被收支雙方的銀行、清算所、以及支付公司詳細的記錄下來!細思極恐不是麼?

牆國支付通路

在進入下一集之前,我們還是需要稍微嚴肅一點敲敲黑板劃重點。這些重點在續集中可能會更深入的討論:

  1. 銀行間轉賬:銀行A <->上海清算中心<->銀行B
  2. 銀聯:銀行A <->銀聯<->銀行B
  3. 支付寶/微信:銀行A <->支付寶/微信<->網聯<->銀行B

同時請記住,不同於國外,牆國的清算中心,銀聯、網聯等等這些公司或組織,都是中央銀行-中國人民銀行-的下屬機構,是黨的親兒子!牆國內的所有韭菜們在這張金融支付大網內都是透明人! !

下集預告:有了本篇的知識做基礎,下一篇可以開始逐步進入主題,小明向法治基金捐款5美元,為啥能被喝茶?更深入理解牆國的支付清算體系!

1+
0 則留言
Inline Feedbacks
View all comments

熱門文章

GFinTalents

8月 10日, 2020